大力支持“借钱消费”，你真的需要这笔钱吗？

消费贷也有国补了，大家可能已经陆陆续续接到银行的推广电话了。

8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。

从2025年9月1日到2026年8月31日，个人使用贷款机构发放的消费贷（不含信用卡）实际用于消费，且贷款机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的，可按规定享受贴息政策。

（来源：财联社）

怎么补？补多少呢？

主要针对单笔5万以下消费，和单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。

（来源：个人消费贷款财政贴息重点领域）

贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

每个人的额度有限制，一个人在一家贷款机构能够享受的个人消费贷贴息上限是3000元，一家贷款机构单笔5万元以下的个人消费贷贴息上限是1000元。

因为只规定了一家机构的贴息上限，理论上是可以多家机构借款，叠加贴息优惠。

目前商业银行的个人消费贷利率在3%出头，大概贴息三分之一的样子，优惠力度很大。

国有六大行，12家股份制商业银行，微众银行、蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融等机构被纳入贷款经办机构。

贴息不需要额外操作，对于已经签订、符合条件的贷款，银行会直接通知。

不过，政策也说了，得识别到借款人相关消费信息的，才能享受贴息政策。

通常大额的个人贷款会采用受托支付的方式，贷款资金由银行直接根据借款人的指令，支付给特定的交易对象，不会把钱打进借款人的账户。

而30万以下的个人消费贷和50万以下的经营贷，是采用自主支付的方式，可以直接转账给任何收款人，也可以提现使用。

自主支付的优点是灵活，但可能会难以监测资金的流向，管理难度变大。现在牛市呼声那么高，不排除有人会借钱下场进股市的可能。

不过，要管的话，肯定是管得住的，机构可以利用大数据和金融科技手段，对借款人的账户进行实时监控。

如果发现资金在短期内被转入券商账户、股票配资平台，可以采取核查程序，要求借款人提供消费凭证，发票、合同等证据证明贷款资金用途。

如果证明不了，银行可以追究借款人的违约责任，并收回全部贷款。

消费贷贴息目的很简单，刺激信用好、有大额消费需求的人群拉动内需。

不过小巴也要提醒大家，现在个贷、信用卡、消费贷甚至住房贷款的不良率都在上升。

特别是青年群体，互联网时代下，借钱是一件很容易的事情，并且很多人没把欠债当回事。

7月初的时候，中国消费者协会就发布提示，说近期部分青年消费者盲目消费、大额借贷现象增多，因超出自身还款能力而陷入债务困境，甚至影响个人信用记录，对未来发展和生活造成严重负面影响，并且呼吁青年消费者深刻认识过度借贷的危害，理性消费、审慎借贷。

之前，小巴看到一个26岁工作没多久的年轻人，贷款超百万，根本无力偿还。

最开始从大学时生活费不够花，借几千块开始的，大学毕业的时候大概有2万元-3万元借款，到工作的时候大概有6万借款。

本以为工作之后，只要生活节俭，还掉欠款只是时间问题。

如果这时候能够向家里寻求帮助，还掉这笔借款，也不会越陷越深。

但是这个年轻人接到了一个贷款中介的电话，说可以帮忙从银行借一笔款贷款，一次性还掉之前的。

想着刚毕业收入不高，还要租房，借一笔钱可以还掉之前的欠款，还可以留一点自己开销，结果就开始了借钱还钱的恶性循环。

第一次借款10万元，15000元手续费，还掉前面5万元的借款，剩余35000元用于个人花销。

钱来的容易，花的也很容易，因为有了35000元的底气，花钱就更放松。

不到半年时间，钱花完之后又贷款了20万元，手续费36000元。

没了继续再借，都是花在还之前的贷款和日常消费上，金额越来越高，手续费越来越多。

短短几年，借贷103万元，光手续费支出就超过30万，粗略估算本金和利息超过200万，主要用于日常消费和手机游戏。

月薪4000多，一个月要还2万多，根本没办法偿还，直到银行的催债电话打到家里，才意识到压力。

律师表示，中介基本没有留痕，手续费都是借款人取现的，也没有录音，中介费很难协商。

就算30万的中介费退回，仍然有巨大的缺口，贷款都是银行的信用贷，虽然利息偏高，但在法律范围内，当务之急是还钱。先还掉高利率的借款，避免利息像滚雪球一样，越滚越多。

也有人直接指出，这个年轻人最大的问题是对钱没概念，把借款当作收入，导致债务规模迅速膨胀。

这可能也是大多数深陷巨额债务人士的缩影。

从信用卡到各类小额贷款，当借钱变得轻而易举，对借钱的感觉会逐渐麻木。

一开始可能会对借钱感到犹豫，但几次之后，就会觉得几万甚至几十万块的欠款也“没什么大不了的”。

从很小一笔超支开始，最后发展成一笔无法承受的债务。

所以虽然现在借钱利好多多，但还是提醒大家要避免陷入债务陷阱，从正视每一笔小额借贷做起，评估自己的还款能力，认真审视这笔支出是否必要，特别是本来负债就比较高的，尤其需要谨慎。

如果想清楚真的要借贷，等到下个月，也就是9月再借钱可能会更合适，到时在经办机构贷款消费，就可以享受消费贷贴息~

旗下品牌链接