最近关于社保新规的话题，连番上热搜，说以后所有不缴纳社保的约定都无效了，一时间网上很多负面舆论。

 

还不只是小老板觉得增加了经营压力，没钱赚，许多打工牛马也纷纷吐槽，说自己当下生活费都难顾，竟然还要硬性给钱交社保？

 

其实大家的担心也不是胡编乱造，都是需要解决的真实问题。

 

就像咱们隔壁的日本，是最早进入老龄化社会的国家之一，1970年就开始步入老龄化社会了，随着老龄化进程的深入，90年代的日本社会，对养老金系统的运转也有过担心。

 

就像咱们现在很多年轻人的想法一样，觉得自己就算交了社保，以后也不一定拿得到，要说当下，自己在农村的老父亲老母亲，拿到的钱也寥寥无几。

 

不过小巴看了下日本厚生劳动省发布的数据，2024年日本国家养老金的缴纳率是78.6%，连续第13年缴纳比例超过了往年，还是很多人愿意相信国家养老金，并且交钱的。

 

为啥有这转变呢？

 

这和日本养老金政策的不断优化有关，其中也有很多人性化的地方，咱们或许可以从中借鉴一些经验，瞥见些许趋势。

 

首先，日本的社保养老金也是“全民社保”，只是架构上和我们有些不同。

 

在日本居住的，所有年龄在20-60岁的居民，包括外国人，全民都有“国民年金”，缴费完全是完全个人承担，政府补贴，和我们的居民养老保险有些类似。

 

但人家是固定金额缴费，2025年的每月基本费用为1万7千多日元（约800多元人民币），每年会根据物价和工资情况进行调整。

 

在“国民年金”的基础上，企业雇员和公务员还有“厚生年金”，月保险费率18.3%，由企业和雇员各负担一半，各交9.15%，也是交得越多，交的时间越长，领得越多，和我们的职工养老保险有些类似。

 

（来源：泽平宏观）

但值得我们借鉴的是，日本社保养老金还是很重视不同群体之间的公平的。

 

“国民年金”部分，所有国民是一样的，只要支付月数相同，能够领到的基础年金金额是一样的，比如如果都是交满40年，满额领取的话，每月大概能领6.58万日元（约3200多元人民币）；

 

而“厚生年金”部分，高收入人群和低收入人群待遇差距也不会那么大，某种程度上反而是一种收入调节的机制。

 

根据FT中文网的数据，都是交满40年，一个担任过政府高层职务的人，比如司长级干部，和一个日本普通农民的年金差距只在5倍左右，但咱们这边，体制内和体制外人群，尤其是农村人群的养老金差距远不止于此。

 

而为了减轻年轻一代负担，兼顾代际公平和财政可持续性，日本也做了不少动作：

 

比如多次降低养老金待遇增速；

 

1999年起出现通缩，降低了与物价水平挂钩的养老金待遇名义值；

 

到2015年，全面实施宏观经济平滑指数制度，建立养老金与物价变动的绝对关联，允许养老金随物价下跌而调减，打破了养老金只升不降的惯例；

 

2017年的时候，“国民年金”的最低缴费年限，从原本的25年缩短到10年，一下就扩大了国民年金的覆盖范围，而正因为缴费年限短了，反而让一些本来不愿缴费的人也参与进来了，当然领取金额也会比交满40年少很多。

 

除此之外，还有很多人性化的措施。

 

比如满20岁，就要交国民年金了，但很多人觉得自己还是学生，没什么钱交，就可以申请免除或者缓缴；

 

如果在交费期间，因为重疾或者意外造成残疾了，根据残疾程度的高低不同，可以领取“障害年金”；

 

如果在交费期间，本人去世了，配偶和孩子可以领取“遗族年金”，可以拿到孩子18岁。

 

这就是考虑到长达几十年的缴费年限，谁都可能会遇到难处，但还是希望大家能有基本的保障。

 

而对于那些推迟领养老金的体制外就职者来说，不能保证老了还可以继续有工作干，日本通过工作延长制度和返聘制度鼓励老年人再就业，允许老人同时领工资和养老金；

 

考虑到企业雇佣60岁以上高龄员工，会大幅调低工资，日本的雇佣保险制度也会给出一定的补偿。

 

当然，能做到各种各样的补偿和保障，意味着养老体系财政负担重，为了财务可持续性，他们还在继续调整改革当中。

 

像小巴上次提到的，咱们现在也在密集推进财税改革，这块会成为后续财政开源的重要议题，以后通过财产税、遗产税这些措施，增加高收入人群的税收贡献，可以为社保支出提供财力支撑，也能防止因再分配乏力而导致的贫富悬殊。

 

而对于普通民众来说，如果能让大家无论身处何地，都能享有同等的养老和医疗保障，不用担心社保权益受损，也能促进人口更自由地流动，去创造更高效的经济效益，把“饼子”做大。

 

最后还想回过头聊几句，大家反感所谓强制交社保的这个事。

 

对于国家来说，能够清晰看到，咱们的人口老龄化比日本更快，并且还是未富先老，如果不尽可能把更多的人都纳入社保体系里，那么当一大批没有基本保障，储蓄也不多的人进入老年后，可能会引发严重的社会问题。

 

为了让更多人参与社保，国家估计也会持续增加社保的附加价值，就如咱们上面提到的日本经验那样。

 

当然，当下“强制社保”之后，是不是也要考虑下对企业和就业的冲击，出台相关政策？

 

而即便是对于有储蓄的人来说，也不要低估一份稳定现金流带来的安全感。

 

做生意的都知道，很多时候生死线并不在于漂亮的账面利润，而是在于现金流，断了就马上窒息。

 

储蓄万一打理不当，会花光，亏光；

 

但国家毕竟作为规则制定者，国家层面给的一份稳定现金流，能在你老了，没有收入来源的时候，让你吃得起饭，看得起病，用基本的社会保障维持你基本的生存尊严，当然想要潇洒快活，还是要自己的科学规划好储蓄。

 

现在这种环境，每月多给的社保钱，肯定是实实在在的压力，但条件允许的话，还是建议大家平衡一下长远和当下，为晚年保住一个基本下限。

 

【完·小巴PS】

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3、最终的理财投资决策权，请掌握在自己手上。

 

 

 

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理财巴士发布时间 20250813

 

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